ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО ПРЕЗИДИУМА ВАС РФ ОТ 13.09.2011 N 146

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО ПРЕЗИДИУМА ВАС РФ ОТ 13.09.2011 N 146
"ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО НЕКОТОРЫМ ВОПРОСАМ, СВЯЗАННЫМ
С ПРИМЕНЕНИЕМ К БАНКАМ АДМИНИСТРАТИВНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ЗА НАРУШЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ЗАЩИТЕ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ"

1. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору >>>

А) Требование о досрочном возврате суммы кредита >>>

Б) Взимание кратного размера процентов >>>

В) Взимание сложных процентов >>>

2. Одностороннее изменение условий кредитного договора >>>

А) Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика >>>

Б) Использование в кредитном договоре плавающей процентной ставки >>>

В) Оплата услуг банка по тарифам, которые могут изменяться банком в одностороннем порядке >>>

3. Указание в кредитном договоре на неприменение к нему положений законодательства о договоре присоединения >>>

4. Подсудность споров, вытекающих из кредитного договора, по требованиям банка к заемщику >>>

5. Навязываемые услуги >>>

А) Страхование жизни и здоровья заемщика >>>

Б) Открытие текущего счета заемщику >>>

6. Отказ заемщика от получения кредита >>>

7. Задержки при возврате кредита при посредстве третьих лиц >>>

8. Запрет на досрочный возврат кредита и взимание комиссии за досрочный возврат кредита >>>

9. Плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком >>>

10. Расходы по погашению записи о законной ипотеке >>>

11. Уступка требований по кредитному договору >>>

Президиум ВАС РФ принял Информационное письмо от 13.09.2011 N 146, касающееся применения к банкам мер административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (далее - Информационное письмо N 146).

В данном документе была обобщена судебная практика применения ст. 14.8 КоАП РФ по спорам, связанным с включением в кредитные договоры условий, нарушающих и ущемляющих права потребителей.

Спорные ситуации и разъяснения по способам их разрешения в Информационном письме N 146 приводятся на основе судебных споров, возникших при оспаривании постановлений органов Роспотребнадзора о привлечении кредитных организаций к административной ответственности.

Рассматриваемый документ был опубликован на сайте ВАС РФ 5 октября 2011 г.

1. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Ряд положений Информационного письма N 146 посвящен допустимости включения в кредитные договоры с физическими лицами различных мер ответственности за нарушение обязательств по договору.

А) Требование о досрочном возврате суммы кредита

Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о праве банка потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательства по возврату одной из его очередных частей не противоречит действующему законодательству (п. 1 Информационного письма N 146).

В данном пункте рассматриваемого акта разъясняется, что ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) не запрещает предусматривать в кредитных договорах условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате кредита.

Более того, возможность требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов прямо предусмотрена в ст. 811 ГК РФ, а указанная норма Закона о банках не является в данном случае специальной по отношению к правилам, предусмотренным в Гражданском кодексе РФ, так как ч. 4! ст. 29 Закона о банках не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.

В судебной практике особо подчеркивается, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом (см., к примеру, Постановления ФАС Дальневосточного округа от 05.04.2011 N Ф03-962/2011 по делу N А73-10242/2010, ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 по делу N А29-5516/2008, Третьего арбитражного апелляционного суда от 22.06.2011 по делу N А33-1967/2011).

Б) Взимание кратного размера процентов

Похожее разъяснение было дано и в п. 2 Информационного письма N 146, где указывалось, что условие кредитного договора о взимании процентов в удвоенном размере на просроченную часть кредита не нарушает права потребителя.

Президиум ВАС РФ разъяснил: повышенные проценты в случае просрочки выплаты по кредиту являются мерой ответственности, что следует из абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В рассматриваемом документе указано, что ч. 4 ст. 29 Закона о банках не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.

Условие о взимании процентов в удвоенном размере на просроченную часть кредита также не увеличивает размер процентной ставки по кредиту или порядок ее определения (ст. 809 ГК РФ). Пункт 1 ст. 811! ГК РФ прямо предусматривает возможность получения процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Эта норма, в свою очередь, предусматривает возможность установить в договоре иной размер процентов.

Аналогичные выводы были сделаны и в ранее складывавшейся судебной практике (Постановления ФАС Московского округа от 08.10.2010 N КА-А41/1! 1949-10 по делу N А41-16440/10, ФАС Поволжского округа от 16.05.2008 по делу N А72-8123/07-4, ФАС Северо-Западного округа от 05.10.2010 по делу N А56-6478/2010).

Следует отметить, что также существовали примеры признания недопустимым взимания штрафа за нарушение срока возврата кредита (см., к примеру, Постановления ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010, от 15.03.2010 по делу N А44-5218/2009).

В) Взимание сложных процентов

В то же время, Президиум ВАС РФ занял противоположную позицию относительно ответственности за нарушение обязательства заемщика по кредиту в ситуации, когда в кредитном договоре предусмотрено взимание сложных процентов по кредиту, в том числе косвенным образом (в скрытой форме). Включение в кредитный договор такого условия нарушает установленные законом права потребителя (п. 3 Информационного письма N 146).

Гражданским кодексом РФ установлено, что проценты могут взиматься только на сумму кредита (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ). Начисление процентов, в том числе и на сумму начисленных процентов, не допускается действующим законодательством, если стороны прямо не договорились об этом.

В ситуации, описанной в п. 3 Информационного письма N 146, в кредитном договоре предусматривалось, что в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк может в уведомительном порядке выдать заемщику новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Также в ув! едомительном порядке банк может списать со счета заемщика денежные средства по любым обязательствам, имеющимся у гражданина перед банком.

Тем самым предполагалось возникновение ситуации, в которой заемщик будет уплачивать заемные проценты, в том числе на неуплаченные проценты по кредиту.

В Информационном письме N 146 специально оговаривается, что такие условия могут быть включены в кредитный договор по соглашению с заемщиком. Тогда как включение указанных условий в типовую форму договора нарушает права потребителя, так как является для него чрезмерно обременительным (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Представляется, что в данном пункте Информационного письма N 146 Президиум ВАС РФ дал ограничительное толкование терминам "по соглашению" и "предусмотрено договором", из которого следует, что такие положения законодательства могут не относиться к договорам присоединения, если из конкретной ситуации очевидно следует отсутствие согласования условий договора.

Президиум ВАС РФ указал, что в данном случае ссылка на свободу сторон в определении условий договора является неуместной, так как действие указанного правового принципа в данном случае ограничено запретом на ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", далее - Закон о защите прав потребителей).

В судебной практике и ранее складывалось негативное отношение к взиманию процентов на проценты по кредиту в случае несвоевременного погашения долга по кредиту (см., к примеру, Постановление ФАС Московского округа от 28.12.2010 N КА-А41/16204-10 по делу N А41-12206/10, ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010).

2. Одностороннее изменение условий кредитного договора

В рассматриваемом документе Президиумом ВАС РФ даны разъяснения относительно некоторых спорных ситуаций по изменению условий договора. В Информационном письме N 146 указывается, какие из них следует считать односторонним изменением кредитного договора, а какие - нет.

А) Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика

Условие кредитного договора о возможности его досрочного расторжения в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя (п. 4 Информационного письма N 146).

Такой вывод был сделан Президиумом ВАС РФ, исходя из содержания ч. 4 ст. 29 Закона о банках, запрещающего сокращение срока кредитного договора в одностороннем порядке. Также в Информационном письме N 146 указывается, что такое основание для досрочного исполнения договора не предусмотрено Гражданским кодексом РФ.

Кроме того, в Информационном письме N 146 отмечается, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика, выражающееся, к примеру, в уменьшении его доходов, не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита. Данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, таких как увольнение ! с работы, что может быть никак не связано с неправомерными действиями заемщика.

Президиум ВАС РФ указывает, что несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика увеличивает риски банка по невозврату кредита, такой риск является обычным предпринимательским риском, который не должен перекладываться на потребителя. Отметим, что согласно ст. 2 ГК РФ предприниматели осуществляют деятельность на свой риск.

В судебной практике сложилось аналогичное толкование указанных условий кредитных договоров как нарушающих права потребителей (Постановления Третьего арбитражного апелляционного суда от 04.08.2011 по делу N А33-5733/2011, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.11.2010 N 15АП-10557/2010 по делу N А53-15784/2010).

Отметим, что в судебной практике также встречаются иные варианты неправомерных условий кредитных договоров, напрямую не связанные с кредитными отношениями между ним и банком. В кредитные договоры часто включается положение, запрещающее получение кредитов в иных кредитных учреждениях без письменного разрешения банка-кредитора. Такие условия договора единогласно признаются арбитражными судами противоречащими действующему законодательству (Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.05.2010 по делу N А19-28835/09, ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.05.2008 N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07, ФАС Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу N А27-9394/2010).

Б) Использование в кредитном договоре плавающей процентной ставки

Использование при расчете заемного процента плавающей (переменной) величины само по себе не нарушает права потребителей (п. 5 Информационного письма N 146).

В ситуации, описанной в указанном пункте рассматриваемого документа, процент по кредиту складывался из постоянной величины и переменной (в описанном случае - ставка МосПрайм). Президиум ВАС РФ разъяснил, что ч. 4 ст. 29 Закона о банках не запрещает установление в кредитном договоре заемного процента с использованием экономического показателя, который не зависит от усмотрения банка.

Также в Информационном письме N 146 отмечается, что использование такого переменного показателя в кредитном договоре с длительным сроком действия (в данном случае - 25 лет) экономически оправдано, так как защищает интересы контрагентов по договору от скачков уровня инфляции, средних процентных ставок и т.д.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы (ч. 8 ст. 30 Закона о банках и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителя) не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента. В Информационном письме N 146 указывается, что в описанной ситуации заемщику может быть сооб! щена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

Обращает на себя внимание и то обстоятельство, что в отношении описанной ситуации в Информационном письме N 146 указывается на то, что банк в кредитном договоре может указать на возможность пропорционального изменения полной суммы по кредиту, не приводя фактическую величину расчета возможных вариантов изменения процентной ставки с те! чением времени.

В) Оплата услуг банка по тарифам, которые могут изменяться банком в одностороннем порядке

Условие о том, что услуги банка оплачиваются по тарифам, которые могут изменяться банком в одностороннем порядке, нарушает права потребителей (п. 13 Информационного письма N 146).

К такому выводу Президиум ВАС РФ пришел на основании положений ст. 310 ГК РФ и ч. 4 ст. 29 Закона о защите прав потребителей, не ! допускающих одностороннего изменения условий договора. Исключения из этого правила допускаются в отношении договора, в котором предусмотрено соответствующее условие и сторонами по которому являются предприниматели. Следовательно, в отношении граждан такие условия кредитного договора являются незаконными.

3. Указание в кредитном договоре на неприменение к нему

положений законодательства о договоре присоединения

Включение в кредитной договор информации о том, что он не рассматривается сторонами в качестве договора присоединения, а к отношениям, возникающим из этого договора, не применяются правила ст. 428 ГК РФ, нарушает права потребителей (п. 6 Информационного письма N 146).

В описанной в данном пункте Информационного письма N 146 ситуации такая информация была указана непосредственно в тексте договора присоединения. Также Президиум ВАС РФ отметил, что заемщик не имел возможности влиять на содержание кредитного договора, что было подтверждено доказательствами.

Таким образом, включение в договор условия о том, что на отношения, возникающие из него, не распространяются положения о договорах присоединения, ущемляет права заемщика, закрепленные в ст. 428 ГК РФ.

Ссылка представителя кредитора на то, что данное условие носит лишь информационный характер и не влияет на возможность суда применить к возникающим из договора отношениям положения ст. 428 ГК РФ, не была каким-либо образом оценена в рассматриваемом пункте Информационного письма N 146.

4. Подсудность споров, вытекающих из кредитного договора,

по требованиям банка к заемщику

Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику рассматриваются по месту нахождения банка, нарушает права потребителя (п. 7 Информационного письма N 146).

В этом пункте Президиум ВАС РФ указал на то, что общее правило о подсудности споров, закрепленное в ст. 28 ГПК РФ, устанавливает обязанность предъявления исков по месту нахождения ответчика. В данном случае ответчиком по делу будет являться заемщик, а отсутствие специального правила о подсудности таких споров в Законе о защите прав потребителей не свидетельствует о возможности использовать правило о сво! бодном определении подсудности в кредитном договоре.

Данное разъяснение Президиума ВАС РФ уточняет правовую позицию о недопустимости включения в кредитные договоры правила о подсудности споров только по месту нахождения банка (Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139).

Интересно отметить, что в опубликованном на сайте ВАС РФ проекте Информационного письма N 146 в качестве варианта предусматривалось и прямо противоположное разъяснение по этому вопросу, но указывалось на недопустимость навязывания заемщику условия об определении подсудности по иску банка, если потребитель не мог влиять на содержани! е условий кредитного договора. Однако в официальный текст рассматриваемого документа эта правовая позиция не была включена.

Также следует отметить, что в судах общей юрисдикции превалирует другая точка зрения по поводу допустимости включения в кредитные договоры условия о рассмотрении споров между банком и потребителем по месту нахождения банка (см., к примеру, Определения Московского областного суда от 03.08.2010 по делу N 33-14854/2010, Пермского краевого суда от 17.06.2010 по делу N 33-4816, Справка Кемеровского областного суда от 20.07.2010 N 01-07/26-506, Постановление президиума Санкт-Петербургского городского суда от 23.12.2009 N 44г-208, К! ассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 06.10.2009, Письмо Верховного Суда РФ от 20.07.2009 N 8/общ-1936).

При этом ВС РФ подчеркивает то обстоятельство, что "стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Иных ограничений, в том числе на которые ссылается суд, гражданское процессуальное законодательство не содержит. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения" (Определения Верховного Суда РФ от 20.10.2009 N 9-В09-18, от 22.09.2009 N 51-В09-11).

5. Навязываемые услуги

Президиум ВАС РФ в рассматриваемом документе дал несколько разъяснений относительно квалификации определенных услуг, получаемых в связи с заключением кредитного договора, как навязываемых (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

А) Страхование жизни и здоровья заемщика

Условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия (п. 8 Информационного письма N 146).

По мнению Президиума ВАС РФ, в описанной в данном пункте рассматриваемого документа ситуации права потребителя, обратившегося к банку за получением кредита, не были нарушены в связи со следующим.

Банком были предусмотрены два варианта автокредитования: с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и без такого условия. Во втором случае процентная ставка по кредиту была выше. Банком были представлены доказательства того, что разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Такая разница в процентных ставках была оценена Президиумом ВАС РФ как разумная.

При указанных обстоятельствах отсутствует навязывание страховых услуг. Следовательно, права потребителя не нарушаются при наличии возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Следует отметить, что ранее при аналогичных обстоятельствах арбитражные суды признавали включение в кредитные договоры условия о страховании жизни и здоровья заемщика (при наличии альтернативного варианта кредитования без заключения договора страхования, но с повышенной процентной ставкой по кредиту) ущемлением прав заемщика (см., к примеру, Постановление ФАС Уральского округа от 03.02.2011 N Ф09-11602/10-С1 по делу N А47-5247/2010).

В судебной практике само по себе включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика чаще всего оценивается как навязываемая услуга, нарушающая права потребителя (см., к примеру, Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 15.04.2009 по делу N А43-28456/2008-9-279, ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу